Assurance auto pas chère : Top 10 et comparateurs - Moins Chère (2024)

Aucun assuré n’est heureux de payer trop cher sa cotisation d’assurance. Personne n’aime constater qu’un autre assureur pratique un tarif jusqu’à 50 % moins élevé pour les mêmes garanties et options.
Si l’obligation d’assurance auto permet de protéger efficacement les victimes d’accidents de la circulation, rien n’oblige les automobilistes à surpayer leur contrat au bénéfice des compagnies d’assurance !
Moins-Chere a donc choisi de révéler les différentes techniques et procédures permettant de faire baisser le montant de votre cotisation d’assurance auto (voir aussi ici pour l’assurance moto).

Comparer les tarifs : une étape nécessaire avant la souscription

Pour trouver un contrat d’assurance auto adapté à ses besoins et le moins cher possible, il est évidemment nécessaire de réaliser plusieurs devis auprès de sociétés ou de courtiers d’assurance. Pour cela, il est conseillé de passer par des comparateurs dont le métier est justement d’obtenir des devis simultanément auprès de plusieurs assureurs.

Il existe 5 principaux comparateurs d’assurance en France, et chacun interroge en moyenne entre 20 et 30 sociétés distributrices de contrats d’assurance automobile : courtiers principalement, mais aussi quelques compagnies et mutuelles d’assurance. Nous vous proposons de réaliser un devis comparatif auprès de deux comparateurs parmi les plus importants du marché :

Pour compléter ce premier travail de recherche de tarifs bas, il est conseillé de réaliser également un devis directement auprès des assureurs spécialisés en assurance automobile. Selon votre profil de conducteur et votre type de véhicule, chaque assureur pourra apporter une réponse différente en terme de garanties ou de tarifs.
Autre possibilité : vous pouvez bénéficier des offres promotionnelles proposées régulièrement par certaines sociétés d’assurance.

Certains assureurs pratiquent historiquement des tarifs moins élevés que leurs concurrents. Cette différence tarifaire s’explique par le type de structure et le mode de fonctionnement de ces assureurs. Si vous recherchez le prix le moins cher possible, nous vous conseillons donc en premier lieu de réaliser des devis auprès de ces assureurs connus pour leurs tarifs compétitifs. Mais quels sont-ils ? ↓

Quels sont les types d’assureurs les moins chers du marché ?

Trois types d’assureurs auto proposent des tarifs plus bas que la moyenne des assureurs en France : les assureurs directs, les mutuelles d’assurance et les bancassureurs. Évidemment, selon les profils, certaines sociétés de courtage entièrement digitalisées (assurtech) peuvent également proposer des prix attractifs.

1 : les assureurs directs

⇒ On appelle “assureur direct” une compagnie ou mutuelle d’assurance distribuant ses produits sans aucun intermédiaire, c’est à dire sans un réseau physique de vente (points de vente, agents généraux ou courtiers). Certains courtiers usent également de cette appellation mais leur statut d’intermédiaire (donc avec une commission supplémentaire) peut les empêcher d’avoir des tarifs vraiment bas.

Les assureurs directs ont l’avantage de ne pas avoir à supporter le coût inhérent à ce réseau physique : location, rénovation et entretien des locaux professionnels, rémunération des intermédiaires, etc. Tous les conseillers commerciaux sont réunis sur des plateformes communes et le maximum est fait pour que les relations avec les assurés se déroulent en ligne.

Grâce à ce mode de fonctionnement, les assureurs directs peuvent pratiquer une politique tarifaire plus «low-cost» que leurs concurrents traditionnels, notamment auprès des nouveaux clients bonussés.

2 : les mutuelles d’assurance

Les sociétés d’assurance mutuelle parviennent aussi à proposer des tarifs plus intéressants que les compagnies traditionnelles. Comment font-elles ?

⇒ Selon la définition de l’Association Internationale des Sociétés d’Assurance Mutuelle (AISAM) : «Une mutuelle d’assurance est une société d’assurance qui est la propriété collective de ses membres et qui agit dans le meilleur intérêt de ses membres.»
C’est à dire que les clients assurés d’une mutuelle d’assurance sont également sociétaires et peuvent agir sur la politique d’entreprise. En outre, une société d’assurance mutuelle ne recherche pas le profit immédiat puisqu’elle n’a pas à payer de dividendes à des actionnaires (comme nombre de compagnies doivent le faire). Elle peut donc maximiser ses efforts sur la recherche «d’une rentabilité durable et d’une fidélisation des sociétaires» en limitant le plus possible la hausse de ses tarifs.

Malheureusem*nt pour les jeunes conducteurs et les conducteurs malussés, les mutuelles d’assurance adressent principalement leur stratégie commerciale aux conducteurs confirmés et bonussés. Elles proposent à ces derniers des promotions particulièrement attractives : bonus jusqu’à 65 %, bonus à vie, etc.

3 : les bancassureurs

⇒ On appelle «bancassureur» une banque ayant choisi de développer ses propres produits d’assurance, pour ses clients en premier lieu puis pour tous les prospects intéressés. Les bancassureurs possèdent des filiales entièrement dédiées à cette activité et supportent la majeure partie du risque, comme les compagnies d’assurance traditionnelles.

De part leur puissance économique et la présence d’un réseau de distribution déjà installé, les bancassureurs proposent en général des tarifs compétitifs. Leur acceptation des profils novices (jeunes conducteurs) est également plus large, surtout si ceux-ci sont parents de clients ou sont eux-mêmes clients.

Top 10 des assureurs auto les moins chers (tous types confondus)

Pour établir un classem*nt des sociétés proposant les contrats d’assurance auto les plus compétitifs, nous avons compilé les données fournies par plusieurs entités de référence des secteurs de l’assurance et de l’automobile en France : Index Assurance (baromètre tarifaire 2024), Label Excellence (Profideo, classem*nt 2023 par tarifs), Que Choisir (étude assurance auto 2019), Auto Plus (analyse de 20 contrats, octobre 2021, n°1730) et Opinion Assurances (classem*nt janvier 2024).

Nous avons également réalisé plusieurs devis en ligne sur les sites de dizaines d’assureurs français, avec des profils de conducteurs différents (bonus de 50%, 60%, 64% et 85%).

Nous sommes donc en mesure de vous proposer un classem*nt des assureurs les moins chers du marché pour les profils «bons conducteurs» (CRM à partir de 0.85).

Devis en ligne	1. Direct Assurance Assureur direct (Avanssur / Axa Assistance) Des prix d’appels très compétitifs sur tous les profils hors malus, des franchises proportionnelles, mais une politique de résiliation stricte (et des hausses parfois constatées après la 1ère année). Une valeur sûre dans les prix bas mais avec des garanties cependant limitées.
Devis en ligne	2. MAAF Assurances Mutuelle d’assurance (MAAF / Fidelia Assistance) Les prix d’une mutuelle d’assurance sans augmentation sévère par la suite, des franchises dans la moyenne, un contrat relativement bien noté pour la qualité des garanties. Offres promotionnelles régulières.
Devis en ligne	3. Eurofil Assureur direct (Abeille IARD & Santé / Opteven) Des tarifs bas et constants depuis des années pour tous types de profils (constatés sur différents comparateurs et études). Les montants de franchises sont raisonnables et la qualité des garanties est la meilleure des assureurs directs.
	4. MAIF Mutuelle d’assurance (MAIF / Filia-MAIF) Même avec l’inflation, la MAIF réussit à conserver des tarifs attractifs sur de nombreux profils (bons conducteurs notamment). En terme de garanties, la mutuelle propose l’un des meilleurs contrats du marché.
	5. Société Générale Compagnie d’assurance (Sogessur / Mondial Assistance) De loin le moins cher des bancassureurs, notamment en formule tous risques, avec un panel de garanties solide et bien équilibré.
	6. Wilov Courtier d’assurance (Crédit Mutuel Arkéa, Allianz, Generali / Inter Mutuelles Assistance) Un concept novateur d’assurance à l’usage qui permet de faire de belles économies sur de nombreux profils d’assurés et de véhicules, notamment pour les petit* rouleurs. Les garanties sont correctes et assurées par des compagnies réputées.
	7. MACIF Mutuelle d’assurance (MACIF / Inter Mutuelles Assistance) À l’instar d’autres mutuelles, la MACIF fait de gros efforts tarifaires pour une couverture complète. Cependant, il est nécessaire d’ajouter systématiquement en plus le contrat «protection du conducteur» séparé.
Devis en ligne	8. L’olivier assurance Courtier d’assurance (Admiral / Mondial Assistance) Des tarifs d’appels plutôt bas sur tous les profils, mais avec des franchises relativement élevées. Le contrat est moyennement noté sur les garanties et l’indemnisation, par contre la qualité de service est appréciée des assurés.
Devis en ligne	9. MMA Mutuelle d’assurance (MMA / MMA Assistance) Les tarifs d’une mutuelle, intéressants sur tous types de profils, notamment jeunes conducteurs, mais le montant des franchises peut être relativement élevé.
Devis en ligne	10. Active Assurances Courtier d’assurance (Allianz / Inter Partner Assistance) Un courtier d’assurance avec des tarifs d’appel imbattables sur nombre de profils. Le contenu des garanties et la gestion après vente laissent plus à désirer.

Évidemment, ce classem*nt n’est pas totalement représentatif du marché. Le tarif d’un contrat d’assurance dépend de nombreux facteurs (véhicule et antécédents du conducteur notamment : voir le détail du calcul) et un assureur peut proposer un tarif bas pour un certain profil d’assuré et un tarif élevé pour un autre.

Comment savoir si mon assurance est moins chère que les autres ?

Voici quelques tarifs annuels moyens de contrats d’assurance auto. Ces tarifs moyens ont été obtenus en comparant sur cinq profils spécifiques les tarifs pratiqués par une vingtaine de sociétés d’assurance en France.
En comparant le montant de votre cotisation annuelle avec ces tarifs, vous pouvez déjà constater si celui-ci se situe au-dessus ou en-dessous de la moyenne tarifaire des autres contrats d’assurance auto.

⇒ Voir le détail des profils d’assurés et la liste des assureurs comparés en cliquant ici.

Quelles formule choisir pour son contrat ?

Du choix de la formule dépendra évidemment le montant de la cotisation de votre contrat d’assurance. Mais choisir une formule peu protectrice peut être un mauvais calcul si vous possédez un véhicule récent et/ou avec une certaine valeur à l’Argus. Notre classem*nt des meilleures assureurs auto de France peut vous aider à y voir clair : retrouvez-le ici.

Tiers simple

Le plus simple pour obtenir un tarif d’assurance auto vraiment bas est de ne souscrire qu’une formule au tiers (tiers simple avec uniquement la responsabilité civile). Cette garantie est la seule obligatoire (article L211-1 du Code des Assurances) à souscrire en tant que conducteur d’un véhicule terrestre à moteur (auto, moto, scooter…). Par contre, avec du tiers simple, vous n’êtes protégé que des dommages que vous pouvez causer à autrui avec votre voiture.

Tiers amélioré / Intermédiaire

Si vous en avez la possibilité financière et si votre voiture est relativement récente (moins de 7 ans) nous vous conseillons de souscrire au moins une formule plus complète, incluant l’assistance, la protection du conducteur, le bris de glace, le vol et la garantie des catastrophes naturelles. Cela vous permettra de protéger votre budget, notamment en cas de vol ou de dommages liés à une catastrophe naturelle. La protection du conducteur vous permettra de son côté d’obtenir une indemnité si vous êtes blessé lors d’un accident responsable.

Tous risques

Si vous souhaitez vous garantir une indemnisation dans tous les cas, même lorsque vous êtes responsable d’un accident, vous devrez choisir une formule Tous risques. Cette formule contient en effet la garantie Dommages tous accidents qui vous permet d’être indemnisé des frais de réparation / remplacement de votre véhicule même lorsque vous êtes déclaré responsable (totalement ou partiellement) d’un sinistre. Et cela arrive plus souvent que l’on ne pense : accident sur un parking par manque de visibilité, portière laissée ouverte pour ranger des bagages ou des courses, oubli de priorité à droite, etc.
Mais attention, cette garantie ne vous empêche pas de payer une franchise lors du versem*nt de l’indemnité si vous être déclaré responsable du sinistre (partiellement ou totalement, voir ci-dessous ↓).

Éléments importants qui font évoluer le prix de votre assurance

Le tarif fourni par un assureur auto sur un devis ou une proposition d’assurance ne correspond pas tout à fait à ce que vous allez réellement payer au cours de votre vie d’assuré. En effet, celui-ci peut augmenter ou baisser en fonction des évènements que vous déclarerez à votre assurance. Voici les éléments pouvant faire évoluer le prix que vous coûtera votre assurance auto dans le temps.

Montant des franchises en cas de sinistre

Un élément à contrôler avant la souscription car nombre d’assureurs proposent des tarifs bas mais des montants de franchise élevés !
En assurance, la franchise est la part financière demeurant à la charge de l’assuré lors de l’indemnisation d’un sinistre. Cette somme est déduite du montant de l’indemnité qui est versée après un sinistre :

• Si vous êtes déclaré responsable d’un sinistre, cette franchise sera systématiquement déduite de votre indemnisation sauf si vous avez souscrit une option Rachat de franchise.
• Si vous n’êtes pas déclaré responsable, la franchise ne sera pas déduite s’il y a un tiers identifié et que les deux assureurs sont signataires de la convention IRSA.

Le montant d’une franchise peut être élevé et fortement varier d’un assureur à l’autre : de 200 € à plus de 1 000 € par sinistre ! À noter que la franchise peut être absolue (somme fixe et constante) ou proportionnelle (pourcentage du montant du sinistre).

Frais divers : souscription, avenant ou résiliation

En plus de la cotisation annuelle à verser à votre assureur, ce dernier peut imposer plusieurs frais pour réaliser des opérations liées à votre contrat d’assurance :

• Frais de souscription / dossier : même si les cas sont rares, certains assureurs demandent encore des frais de dossier lors de l’enregistrement de la souscription d’un nouvel assuré. D’un montant de quelques dizaines d’euros, ces frais sont à vérifier avant la souscription sur la proposition remise par votre assureur.
• Frais d’avenant : parfois, des frais sont appliqués lorsque vous effectuez un avenant sur votre contrat d’assurance (modification d’adresse, ajout ou suppression d’une option…). Tous les assureurs auto sont loin d’appliquer de tels frais mais certains modèrent leur tarif de base compétitif de cette façon.
• Frais de fractionnement du paiement de la cotisation : ils sont aussi à contrôler avant la souscription. Même si cela à tendance à disparaître, plusieurs assureurs n’hésitent pas à augmenter le montant de la cotisation annuelle si vous optez pour une mensualisation / trimestrialisation du paiement de votre cotisation. L’inverse est également vrai : des assureurs en paiement mensuel majorent leurs tarifs si vous choisissez le paiement annuel.

Évolution du bonus-malus et avantages pour les bons conducteurs

Obligatoire depuis 1976, le système du bonus-malus en assurance auto permet de récompenser financièrement les bons conducteurs et, à l’inverse, de sanctionner les conducteurs responsables de sinistres dommages. Le principe est simple :

• Une réduction de 5% est appliquée sur le montant de la cotisation annuelle chaque année sans sinistre responsable, jusqu’à atteindre une réduction maximale de 50 %.
  Pour un véhicule professionnel « Tournées ou Tous déplacements », la réduction est égale à 7 %.
• Une majoration de 25 % est appliqué pour chaque sinistre entièrement responsable jusqu’à atteindre une majoration maximale de 250 %.
  Pour un véhicule professionnel « Tournées ou Tous déplacements », la majoration est égale à 20 %.
  Pour un sinistre partiellement responsable, la majoration n’est que de 12,5 %.
  Les majorations peuvent se cumuler s’il y a plusieurs sinistres responsables durant la même année.

En plus du bonus, plusieurs assureurs proposent des réductions supplémentaires pour les bons conducteurs fidèles. Ainsi, certains proposent de prolonger la réduction maximale jusqu’à 65 % alors que d’autres garantissent le bonus «à vie» (enfin, tant que vous restez chez le même assureur…). Une réduction pouvant aller jusqu’à 25% du montant de la cotisation peut également être proposée.

Surprime jeune conducteur : jusqu’à 100% d’augmentation

La surprime jeune conducteur est une véritable possibilité offerte par la loi (article 2 de l’annexe à l’article A. 121-1) à un assureur d’ajouter une surprime au montant de la cotisation d’un conducteur novice (moins de 3 années d’assurance). Cette surprime peut représenter jusqu’à 100% de la prime initiale (50% pour un assuré ayant fait la conduite accompagnée) !

Cette surprime est réduite de moitié à chaque nouvelle année d’assurance jusqu’à disparaître complètement après la troisième année. À noter qu’un automobiliste ayant passé son permis en conduite accompagnée bénéficiera d’une réduction de 50 % de la surprime jeune conducteur.

Les assureurs ne sont pas obligés d’appliquer cette surprime. Il est donc particulièrement conseillé de réaliser des devis auprès de plusieurs sociétés d’assurance afin d’en contrôler l’existence (n’hésitez également pas à demander à votre conseiller d’assurance).